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Se lavori da casa e non hai questa assicurazione, potresti essere a rischio

(kimberrywood/Getty Images/iStockphoto)

DiElisabeth Leamy 28 febbraio 2018 DiElisabeth Leamy 28 febbraio 2018

Quando Regina Mohr iniziò la sua attività da casa, Incontri ed Eventi Calibre , sapeva di aver bisogno di un'assicurazione. Fortunatamente ho buoni rapporti con tutti i miei clienti, ha detto Mohr, ma se dovesse succedere qualcosa, non ho una grande azienda su cui contare e un enorme portafoglio.

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Essere un organizzatore di riunioni non sembra molto rischioso, ma Mohr sottolinea che potrebbe essere ritenuta responsabile se un congresso ubriaco dovesse danneggiare un luogo o se qualcuno dovesse inciampare in un equipaggiamento eccessivo che era stato lasciato fuori e farsi male. Per situazioni del genere, sapeva di aver bisogno di un'assicurazione di responsabilità civile, ma non era sicura di aver bisogno anche di altri tipi di assicurazione.

Fortunatamente, l'agente assicurativo di Mohr, Mark Ahart di Ahart, Frinzi e Smith Assicurazioni ad Alessandria, le fece una serie di domande. Aveva dipendenti? No. Ha incontrato dei clienti a casa sua? No. E così via.

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Perché era così irremovibile nel determinare le corrette esigenze assicurative della sua attività da casa? Ci sono stati casi in cui le compagnie assicurative dei proprietari di case hanno negato le richieste di risarcimento perché si trattava di un reclamo aziendale piuttosto che di un reclamo del proprietario di casa, ha spiegato. Questo potrebbe lasciarti ad asciugare e pagare un sacco di soldi di tasca tua. È un'enorme tranquillità sapere che sono coperto, se dovesse succedere qualcosa, ha detto Mohr, soprattutto considerando quanto siano litigiose le persone in questi giorni.

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Anche se lavori (per te stesso) da casa, invece di gestire un'attività a tutti gli effetti da casa, hai bisogno di un'assicurazione per proteggerti. Come mai? Devi separare la tua attività da casa tua, ha detto Ahart. Se commetti un errore nella tua vita professionale, non vuoi che le persone possano venire dopo la tua casa. La tua assicurazione per i proprietari di abitazione non coprirà i problemi che si presentano a causa della tua attività da casa. Né lo sarà una polizza di responsabilità personale ombrello, che esclude anche i problemi relativi all'attività.

Quindi di che tipo di assicurazione hai bisogno se lavori da casa o hai un'attività da casa? Ci sono diversi tipi, a seconda dei dettagli della tua attività.

Assicurazione di responsabilità civile aziendale

Questo può anche essere chiamato solo assicurazione commerciale o assicurazione di responsabilità commerciale. È la politica fondamentale che tutti gli imprenditori, da casa o meno, dovrebbero avere. Dovresti sempre avere una polizza assicurativa aziendale, indipendentemente dal tipo di lavoro che stai facendo, ha detto Ahart. È più ampio e copre più cose.

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Cosa copre:

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1. Lesione fisica: Questo è spesso chiamato scivolamento e caduta perché questo è un tipo comune di reclamo. Esempio: se incontri dei clienti a casa tua e uno di loro scivola e si ferisce sui tuoi passi ghiacciati quando arriva a una riunione.

2. Danni alla proprietà: Esempio: se gestisci un'attività di pulizia da casa e uno dei tuoi addetti alle pulizie fa cadere accidentalmente il raro vaso antico di un cliente.

3. Lesioni personali nella pubblicità: Questo ti protegge nei casi di diffamazione e calunnia. Esempio: se pubblicizzi il motivo per cui la tua attività è migliore di un'altra e quell'attività ti fa causa per imprecisioni nel tuo annuncio.

Quanto costa: $ 250- $ 350 all'anno per un'attività tipica.

Politica della proprietà commerciale

Questa assicurazione copre le attrezzature aziendali che tieni a casa, che gli assicuratori chiamano contenuto aziendale. Se la tua unica attrezzatura è minore, come un computer e una stampante, la tua polizza per i proprietari di casa ha un sottolimite che dovrebbe coprirla. Controlla il valore in dollari di questo sottolimite per esserne sicuro.

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Cosa copre: Gli imprenditori che possiedono attrezzature più elaborate e costose dovrebbero avere una politica di proprietà commerciale. Ti protegge se quell'attrezzatura viene rubata o danneggiata. Esempio: un appaltatore che possiede strumenti costosi o un fotoreporter che possiede attrezzature fotografiche costose avrebbe bisogno di una politica di proprietà commerciale.

Quanto costa: $ 200- $ 300 all'anno. Tuttavia, le polizze di proprietà commerciale sono generalmente raggruppate insieme all'assicurazione di responsabilità civile aziendale in quella che viene chiamata la polizza di un imprenditore o BOP. I due insieme in genere vanno da $ 350 a $ 500 all'anno.

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Approvazione accidentale di affari da casa

Questa è un'estensione della polizza minore che può essere allegata alla polizza assicurativa del proprietario della casa o dell'affittuario. Dovresti averlo se non disponi della polizza di responsabilità generale aziendale raccomandata e le persone vengono a casa tua come parte della tua attività. La responsabilità generale aziendale è di gran lunga migliore e più ampia con limiti più elevati, ma ciò può aiutare in situazioni ristrette. Se hai una responsabilità generale aziendale, non ne hai bisogno.

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Cosa copre: Questa è solo copertura per lesioni personali, il tipo di scivolamento e caduta. Esempio: questa copertura minore potrebbe essere appropriata per uno psicologo che vede i pazienti a casa, poiché sedersi e parlare è un'attività a basso rischio. (Lo psicologo avrebbe anche bisogno di un'assicurazione per negligenza. Vedi la categoria successiva.)

Quanto costa: $ 25-50 $ all'anno.

Assicurazione errori e omissioni

Se il tuo lavoro ti richiede di dare consigli che potrebbero essere sbagliati, hai bisogno di un'assicurazione per errori e omissioni. Per alcune professioni, come medici e avvocati, si parla di assicurazione contro gli errori. Può anche essere chiamata assicurazione di responsabilità professionale.

Cosa copre: Se la guida che fornisci si rivela imperfetta e il tuo cliente o cliente viene danneggiato a causa di ciò, questa assicurazione ti protegge. Esempio: questa assicurazione coprirebbe un ingegnere strutturista che progetta un ponte sostenuto da travi troppo deboli, causandone il crollo.

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Quanto costa: Ancora una volta, dipende dal tipo di lavoro che fai. L'assicurazione per errori e omissioni per una piccola impresa di consulenza potrebbe costare $ 500- $ 1.000 all'anno. Per una professione in cui potrebbero verificarsi più danni, come l'ingegnere, può costare qualche migliaio di dollari all'anno.

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Assicurazione contro gli infortuni sul lavoro

Se hai dipendenti che lavorano per la tua attività da casa, indipendentemente dal fatto che vengano a casa tua per svolgere il loro lavoro o lavorino altrove, hai bisogno di un'assicurazione di compensazione dei lavoratori. Le leggi statali variano ampiamente su quali aziende devono avere un'assicurazione di compensazione dei lavoratori ma, a prescindere, si desidera questa copertura. Ecco perché: in base alle leggi sulla compensazione dei lavoratori, sei responsabile per gli infortuni sul lavoro dei tuoi dipendenti indipendentemente dal fatto che tu abbia fatto qualcosa di sbagliato. Ciò significa che sei responsabile delle relative spese mediche e del mancato guadagno per il resto della loro vita. (Se assumi anche lavoratori domestici, come tate o domestiche, hai bisogno di una politica di retribuzione dei lavoratori separata per loro, come ho scritto prima.)

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Cosa copre: Questa assicurazione ti protegge se i tuoi dipendenti si infortunano durante il lavoro, punto. Non importa dove sono quando sono feriti; se stanno lavorando per te in quel momento, sei responsabile. Esempio: se gestisci una panetteria da casa e il tuo dipendente ha un incidente d'auto mentre consegna i biscotti, l'indennità dei lavoratori coprirà le spese mediche e la perdita di salario.

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Quanto costa: Il costo dipende dal tipo di lavoro svolto da te e dai tuoi dipendenti. L'assicurazione del lavoratore in genere costa da $ 300 a $ 1.000 per gli impiegati, ma può costare diverse migliaia per, ad esempio, un appaltatore che impiega roofer il cui lavoro è più pericoloso.

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